Финансово-кредитная экспертиза

Кредитный договор, график платежей, проценты, комиссии — за этими цифрами могут скрываться переплаты, скрытые условия и ошибки банка. Финансово-кредитная экспертиза пересчитывает всё заново и показывает реальную картину: сколько вы должны на самом деле и не нарушил ли кредитор ваши права.

Группа компаний Нова проводит финансово-кредитные экспертизы для арбитражных судов, заемщиков, банков, лизинговых компаний и арбитражных управляющих. Мы анализируем кредитные договоры, проверяем правильность начисления процентов и выявляем скрытые платежи. Заключения принимаются судами.

Эксперт дает ответы на конкретные вопросы:

• Правильно ли начислены проценты по кредитному договору?
• Соответствует ли график платежей условиям договора?
• Имеются ли скрытые комиссии и дополнительные платежи?
• Какова реальная сумма задолженности с учетом всех корректировок?
• Соответствуют ли начисленные штрафы и пени закону и договору?
• Является ли процентная ставка обоснованной?
• Имеются ли признаки ростовщических процентов?
• Какова реальная сумма переплаты по кредиту?

• Потребительские кредиты.
• Ипотечные кредиты.
• Корпоративные кредиты и кредитные линии.
• Овердрафты.
• Синдицированные кредиты.

• Займы между юридическими лицами.
• Займы между физическими лицами.
• Займы от учредителей.

• Финансовый лизинг.
• Возвратный лизинг.
• Операционный лизинг.

• Договоры уступки денежного требования.

• Простые проценты (на остаток долга).
• Сложные проценты (проценты на проценты) — запрещены, кроме банковских вкладов.
• Аннуитетные и дифференцированные платежи.
• Корректность применения ставки при изменении ключевой ставки ЦБ РФ.

• Законность комиссий за ведение ссудного счета (запрещены для потребителей).
• Комиссии за досрочное погашение.
• Страховки, навязанные при кредитовании.
• Скрытые платежи в расчете полной стоимости кредита (ПСК).

• Соответствие размера неустойки закону (для потребительских кредитов — не более 20% годовых или 0,1% в день).
• Правильность расчета периода начисления.
• Возможность снижения неустойки по ст. 333 ГК РФ.

• Правильность расчета ПСК.
• Все ли платежи включены в ПСК.
• Превышает ли ПСК законодательные ограничения.

• Споры с банками. Заемщик считает, что банк насчитал лишнее.
• Банкротство. Проверка требований кредиторов по кредитным договорам.
• Взыскание задолженности. Оспаривание суммы долга, предъявленной ко взысканию.
• Споры по лизингу. Расчет сальдо встречных обязательств при расторжении договора.
• Корпоративные споры. Проверка займов между компанией и участниками.
• Уголовные дела. По фактам незаконного кредитования, мошенничества.

Мы применяем методы финансового анализа и банковского учета:

1. Анализ кредитного договора. Проверяем условия: ставка, срок, порядок начисления процентов, комиссии.
2. Пересчет графика платежей. Строим собственный график и сравниваем с графиком банка.
3. Анализ выписок по счету. Сверяем фактические платежи с условиями договора.
4. Проверка законности комиссий. Сравниваем с законодательством и судебной практикой.
5. Расчет сальдо. Для лизинга — определяем завершающую обязанность сторон при расторжении.

• Кредитный договор (договор займа, лизинга).
• График платежей.
• Выписки по счетам за весь период.
• Платежные поручения.
• Дополнительные соглашения.
• Претензии и переписка с кредитором.

• Стоимость зависит от количества договоров и периода анализа.
• Стандартный срок — от 10 рабочих дней. Срочная экспертиза — от 7 дней.

• Эксперты-финансисты с банковским опытом. Понимаем внутреннюю кухню кредитных организаций.
• Пересчитываем всё. Строим собственные графики, а не доверяем расчетам банка.
• Знаем судебную практику. В курсе позиций ВС РФ по кредитным спорам.
• СРО и 73-ФЗ. Заключения принимаются судами.

Можно ли оспорить проценты, если кредит уже выплачен?
Да, в пределах срока исковой давности (3 года). Если банк насчитал лишнее, можно взыскать переплату как неосновательное обогащение.

Что такое сальдо встречных обязательств при лизинге?
При расторжении лизингового договора суд определяет, кто кому должен. Сальдо = рыночная стоимость возвращенного предмета лизинга минус долг лизингополучателя. Если сальдо в пользу лизингополучателя — лизинговая компания обязана вернуть разницу.

Какие комиссии банка незаконны?
Для потребительских кредитов: комиссия за ведение ссудного счета, за досрочное погашение (если кредит не ипотечный), за выдачу кредита наличными (если не предусмотрена договором).